保险圈

人民日报:车险改革为“驾驶习惯”定价

三年不出险,来年保费打七折,新费率机制“撬动”了人们的安全驾驶意识,使低风险车主享受更多优惠、更高保障,对“治堵”也有一定效果

  北京市保监局宣布,作为车险改革第三批试点,北京市将于今年6月底前启动新旧条款费率切换。新版车险条款将更加强调“随人因素”,为“驾驶习惯”定价:三年不出险,来年保费打七折;一年出险10次以上,续保时需缴纳3倍保费!奖优罚劣力度如此之大,令人眼前一亮。这几天,媒体纷纷把“闯红灯、超速驾驶保费上浮15%”这句话拎出来做成车险改革新闻的大标题,对“保险治堵”寄予厚望。

2015年保监会启动车险费率市场化改革试点以来,车险市场出现了很多新气象。从消费端看,新条款根除了“高保低赔”“无责不赔”等顽疾,新费率机制使低风险车主享受更多优惠、更高保障。从行业看,改革丰富了商业车险产品的市场供给,车险保费收入稳步增长。截至今年4月,已有13家公司实现承保盈利,使该项业务走出持续多年亏损的泥淖。从社会效益考量,商业保险通过费率杠杆“撬动”人们的安全驾驶意识,试点地区投保车辆出险率从55%下降到35%。所以,北京市民叫好,保险“治堵”大有看头。

下手狠、步子稳、除痼疾、显多赢,这次车险改革,挺靠谱!不过回看过往,我国车险市场化改革也曾经栽过跟头——2001年那一轮改革启动时,监管部门手中并无费率浮动因子的准确数据,各公司开发的费率体系也颇多疏漏,没多久市场就陷入价格战乱局,保险公司亏损连连,拖赔、惜赔等问题层出不穷。5年后监管部门不得不收回“定价权”。时隔多年后,车险市场化改革重启并得以妥妥地推进,有一些经验可以圈点。

管理部门已掌握定价的能力。与以前相比,监管部门已能够较为全面、及时地掌握全国车险各项经营数据,还能根据行业风险状况制定费率基准与浮动水平。

改革推进,离不开行业基础性工作的配套跟进。几年来,保监会搭建起全国性的保险信息平台。此次改革中,中保信也与交管局实现了数据对接,保险公司核算保费时,可在该平台查证驾驶员的违法违规行为。而且,保险业积极与汽车维修业合作,发布了74款车型的零整比和500款常用配件负担指数,为各公司的自主定价提供科学参考。

价格改革要立足经济效益,更要兼顾社会效益。这次车险价格改革,倒逼保险公司降成本增效益,挤出汽车维修环节的“水分”,促使汽车制造商优化“零整比”。另一方面,改革抓住“提高道路交通安全”这根主线,体现了商业保险的社会管理功用,获得了包括广大的车主在内社会各方的肯定。

改革未有穷期,我们期待更实惠的车险保费、更好的车险服务。

 

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